然而，在河口和磨憨都有专门的货币代兑机构，瑞丽却没有。记者了解到，农业银行曾经尝试设立兑换网点，但由于错综复杂的原因，最终未能成行。

　　首先，对银行而言，参与兑换的交易成本较高。私人兑换不收取任何费用，地下钱庄只赚取汇差。由于他们掌握汇率优势，汇率合适的时候就做，不合适就暂停，收益稳定，风险可控。而中国的银行无法掌控汇率，收入来源只能是收取手续费。缅币汇率波动大，一天之内随时都会浮动。有银行人士表示，除非成立专门的部门来跟踪缅币汇率，否则一定会亏钱。“可能在填一张单子的时候，汇率就已经变了。”他说。

　　农业银行内部人士称，2009年农业银行与缅甸经济银行签订合作协议，随后双方有过一段时间的合作。缅甸经济银行在农业银行开设一个账户，结算的时候用汇票结算，兑换逻辑与私人兑换一样。差别在于缅甸方面的银行、中国的银行都要收取手续费。另外，由于缅甸税收体制不健全，缅商还担心银行转账会暴露实际经营情况，多缴税。所以交易量一直做不起来，私人兑换继续繁荣。

　　其次，缅商对到中国固定地点进行货币交易存在担忧。虽然当地政府默认地下钱庄的存在，但却不能给予认可和保护。无论资金来源合法或者非法，经过跨国货币兑换之后，难以追溯资金性质，是不是“洗钱”难以判断。由于缅甸的特殊地理位置，以及盛产毒品的国情，缅商在中国的银行账户往往成为公安机关的重点关注对象。

　　据当地银行介绍，黑龙江、湖北等地公安来瑞丽查案，首先就是冻结银行账户，就算事情调查清楚证明没有问题，也差不多半年时间就过去了，账户冻结会造成很大的损失。这也导致缅甸华侨特色的形成，就是会有非常多的账户，有的一个人有五六十个银行账户，而且经常换，平均两三月就会换一批。

在德宏州以外，人们都称这些私人兑换组织为地下钱庄，但在德宏州的边境贸易中，这又是不可或缺的部分，和不得不经历的阶段。地下钱庄的存在，让当地银行陷入尴尬。

　　“地下钱庄相当于代替了银行。现在银行只是一个转账平台，没有起到促进合作这样的功能。”前述支行行长说，银行能做的只是在系统里把资料补齐，至于他们提供的资料是真是假，银行没办法进行审核。对洗钱，也无法监管。